資金調達を行おうとしたとき、まずはじめに思い浮かぶのは「銀行で融資を受ける」という人がほとんどです。

ですが、銀行融資の種類や、自社の状態に合った融資がどんなものなのかはすぐに思い浮かぶでしょうか？

銀行で行える融資はさまざまで多くの種類があるため、これから融資を受けたいというあなたにはどれもなじみのないものばかりです。

そこで、本記事では「銀行で受けられる融資の種類」や「どんな融資なのか」が分かるよう解説していきます。

銀行融資のメリット・デメリット

メリット

銀行融資のメリットは、「金利の安さ」です。

融資を行う金融機関には消費者金融の行うノンバンクなどがありますが、銀行は直接利用者へお金を貸し出すため金利が低めに設定されています。

デメリット

銀行融資のデメリットは「審査が厳しい」ことです。

貸し倒れリスクを避けるため、担保や保証人がいないなどの融資にあたって信頼のできる要素が足りなければ融資を行いません。

そのため、厳しい審査を行うこととなり、審査にかかる時間もノンバンクに比べると長期化します。

銀行融資でできる資金調達の種類

銀行融資の種類は大きく以下の2つに分けることができます。

①保証付融資
②プロパー融資

それぞれどのような融資方法なのか確認していきましょう。

①保証付融資

保証付融資は「全国信用保証協会連合会」が保証人となって受けることのできる融資です。

「保証付融資」では、万が一、利用者の返済ができなかった場合に、利用者に代わって信用保証協会が銀行に「立て替え払い」を行うもの。

そして、信用保証協会が保証人となる対価として、一定の保証料を信用保証協会へ支払います。

保証付融資の信頼度は高く、信用保証協会の審査に通ることができればほとんどの場合、銀行融資を受けることができます。

②プロパー融資

プロパー融資は「信用保証協会の保証を受けない」融資です。

銀行が全責任を負うため、決算書や事業計画書、業績や担保、保証人の信用力など、返済能力の審査は厳しいものとなります。

一方で、保証付融資のように保証料がなく、基本的には限度額もないため大きな金額を融資してもらうことも可能です。

また、銀行の取り扱う、保証付融資以外の融資はプロパー融資と言えるため、多くの種類があります。

銀行融資の種類：1.保証付き融資

審査の時間	無担保：3週間程度 担保付：1カ月程度
借入限度額	無担保：8,000万円 担保付：2億8,000万円

 

一定の保証料を支払う代わりに信用保証協会が「保証人」となり、銀行融資を受けることができる方法です。

一般的に、中小企業は金融機関からの評価（信用）が低いため、銀行からの融資は難しい傾向にあります。

そこで、信用保証協会が保証人となることで、銀行融資を受けることができるように。

信用の低い中小企業でも銀行融資の審査に通りやすく、長期借入も可能です。

銀行融資の種類：2.プロパー融資

プロパー融資には以下のように多くの種類があります。

①売掛金担保融資(ABL)
②不動産担保融資
③手形貸付
④手形割引
⑤ビジネスローン
⑥フリーローン
⑦カードローン
⑧当座貸越

それぞれどのような融資なのか、確認していきましょう。

①売掛債権担融保資（ABL）

審査の時間	3週間程度
借入限度額	1億1,000万円

売掛金を担保として融資を受けることができる方法です。

もともと、融資を受けるには不動産を担保とすることが一般的でしたが、それでは不動産を所有していないと融資を受けることができない企業が多数でした。

そこで、多くの不動産を所有していない企業への救済処置として登場したのが売掛金担保融資です。

ABLとも呼ばれ、担保とする不動産を所有していなくても融資を受けることができます。

売掛債権担保融資は売掛先の信用力で融資の判断がなされ、売掛先へ通知と承諾が必要なケースが一般的です。

②不動産担保融資

審査の時間	数日～1週間程度
借入限度額	不動産の価値によって異なる（5億円が最高限度額であることとがほとんど）

不動産を担保として融資を受けることができる方法です。

企業が融資を受けるの、昔からある基本的な融資方法となります。

不動産担保融資は利用者の支払能力と不動産の担保価値をもとに融資額が判断され、多額の融資を受けやすいといった特徴が。

不動産を担保としているため、金利が低く長期返済ができるといったメリットもあります。

③手形貸付

審査の時間	最短即日
借入限度額	10万円～500万円程度

手形貸付は、手形を担保として銀行から融資を受けることのできる方法です。

利用企業は銀行へ手形を発行し、銀行は期日を決めて資金を利息分を引いた分の金額を融資、利用企業は期日までに返済を行うという仕組みとなっています。

手形貸付は一般的に1年未満の「短期融資」として利用され、急な資金調達が必要な場面で利用される場合がほとんどです。

④手形割引

審査の時間	3日～1週間程度
借入限度額	1,000万円程度

手形割引は満期（手形に記載されている決済日）前に、利息や手数料を差し引いた金額で融資（現金化）を受ける方法です。

取引の体系上、融資と認識されづらい手形割引ですが、審査に通らなければ現金化（融資）をすることができません。

手形貸付と同様に、「短期融資」として、急な資金調達が必要な場面で利用される場合がほとんどです。

⑤ビジネスローン

審査の時間	数日程度
借入限度額	500万円～1億円程度

ビジネスローンは事業資金への使い道を前提とした、法人向けの無担保ローンです。

運転資金や設備投資、取引先への入金など、事業に直接関係する資金用途であれば利用ができます。

審査の時間は数日程度で、通常の融資に比べても格段に早期利用が可能です。

また、総量規制の例外に該当するため、多額の資金を融資してもらうこともできます。

一点、ビジネスローンは「第三者連帯保証人」は不要ですが、「会社の代表者の個人連帯保証」が必要です。

⑥フリーローン

審査の時間	2日～数日程度
借入限度額	10万円～500万円程度

フリーローンは使用目的が自由で、基本的にはどのような目的でも融資を受けることのできる方法です。

審査も早く気軽に利用できる融資ではありますが、使用目的が幅広い反面、融資額は低めとなります。

⑦カードローン

審査の時間	最短即日
借入限度額	10万円～2,000万円程度まで

カードローンは、あらかじめ設定された金額内であればATMを利用して何度でも借入のできる融資方法です。

個人カードローンが一般的ですが、企業用のビジネスカードローンも存在しています。

ビジネスカードローンの場合、融資額の最大は大きいもので2,000万円ほどと、事業資金への利用も十分にできるほど高額です。

⑧当座貸越

審査の時間	2週間～1ヶ月程度
借入限度額	預金額の70％～90％程度（限度がある場合がほとんど）

当座預金口座（総合口座や定期預金口座）の預金残高を担保として融資を受ける方法です。

銀行と事前に「当座借越契約」を結んでおくことで、預金残高の範囲内でいつでも自由に融資を受けることができます。

ただし、限度額が設けられている場合がほとんどで、金額も大きくはありません。

そのため、短期間の融資として利用がされています。

まとめ

銀行融資による資金調達の種類のポイントは以下の通りです。

・銀行融資は消費者金融の行うノンバンクよりも金利が低い
・銀行融資は「保証付融資」と「プロパー融資」の2つに大きく分かれる
・「保証付融資」は「信用保証協会」が保証人となって銀行融資を受けることができるもの
・「プロパー融資」は責任を銀行が負うため、審査が厳しい
・「プロパー融資」は保証付融資ではない、銀行の金融商品で行う融資のため、種類が多い

銀行融資による資金調達は、細かく見ていくと多くの種類があります。

手形割引や当座貸越のように短期間で返済することをを目的とした融資もあれば、不動産担保融資や保証付融資のように長期間で返済するものも。

また、保証人や担保があることで金利が安くなるものもあれば、手軽に融資を受けることができるものの、金利の高いフリーローンなどの融資などさまざまです。

銀行融資には多くの目的に合うようにさまざまな融資方法がありますので、自社の状態にあわせて適切な融資を受けるように心がけましょう。